Verlustrate

Was ist die Verlustquote?

Die Schadenquote wird in der Versicherungsbranche im Allgemeinen verwendet und als Prozentsatz ausgedrückt, der das Verhältnis der Schadenfälle zuzüglich der Anpassungskosten zu den im Berichtszeitraum verdienten Prämien darstellt.

• Gesammelte Prämien: Die Prämie ist der Betrag, den der Versicherte regelmäßig oder sofort an die Versicherungsgesellschaft zahlt, um die Risikodeckung zu kaufen.
• Ansprüche: Ansprüche sind das, was die Versicherungsgesellschaft dem Versicherten für Schäden zahlt, wenn das Risikoereignis eintritt.
• Anpassungskosten: Anpassungskosten sind die Kosten, die der Versicherungsgesellschaft für die Untersuchung und Begleichung eines Versicherungsanspruchs entstehen.

Arten der Schadenquote in der Versicherung

Es gibt zwei Arten:

# 1 - Medical Loss Ratio

Es wird in der Regel in der Krankenversicherung verwendet und als Verhältnis der gezahlten Krankenversicherungsansprüche zu den erhaltenen Prämien angegeben. Krankenversicherer in den Vereinigten Staaten sind verpflichtet, 80% der erhaltenen Prämien für Ansprüche und Aktivitäten auszugeben, die die Qualität der Versorgung verbessern. Andernfalls müssen die Versicherer die überschüssigen Mittel an die Verbraucher zurückgeben.

# 2 - Handelsversicherungsschadenquote

Dies ist für den Versicherten gedacht, bei dem der Versicherte eine angemessene Schadenquote einhalten muss, andernfalls riskiert das Unternehmen die Nichterneuerung der Versicherung oder eine erhöhte Prämie für den Versicherungsschutz. Zum Beispiel zahlt ein Möbelgeschäft eine Prämie von 3.000 USD, um das Inventar sicherzustellen, und ein Hagelsturm verursacht den Schaden von 4000 USD. Das Verhältnis für ein Jahr beträgt 4000 USD / 3000 USD oder 133%. In diesem Fall wird der Versicherer die langfristige Schadenhistorie des Versicherten einsehen und einen Anruf zur Erhöhung der Prämie oder zur Nichtverlängerung der Police entgegennehmen.

Schadenverhältnis Versicherungsformel

Die Schadenquote berechnet sich aus Schadenersatzansprüchen zuzüglich Anpassungskosten geteilt durch die im Berichtszeitraum verdienten Prämien.

Beispiele für die Verlustquote

Lassen Sie uns einige Beispiele diskutieren.

Beispiel 1

Ein Versicherer kassiert Prämien in Höhe von 120.000 USD und zahlt Ansprüche und Anpassungskosten in Höhe von 60.000 USD. Die Schadenquote für den Versicherer beträgt 60.000 USD / 120.000 USD = 50%.

Beispiel 2

Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen haben manchmal eine hohe Schadenquote, wenn die versicherten Immobilien verheerende Ereignisse wie Überschwemmungen, Wirbelstürme oder Hagelstürme erleben. In solchen Situationen überschreiten diese Quoten die 100% -Marke, und die Unternehmen zahlen viel mehr als die Prämie, die sie in diesem Zeitraum gesammelt haben. Laut einem Bericht meldeten die meisten Schaden- und Unfallversicherer im Jahr 2018 solche Quoten über 100%, einer von ihnen verzeichnete eine Quote von mehr als 250%.

Die Farmers Insurance verzeichnete eine Schadenquote von 155%, während die Allstate Corp. eine Schadenquote von 257% verzeichnete.

Auswirkungen der Schadenquote auf Versicherungsunternehmen

Versicherungsunternehmen verdienen Geld und bleiben zahlungsfähig, wenn sie weniger auszahlen (Ansprüche) als das, was sie in einem bestimmten Zeitraum sammeln (Prämien). Wenn eine Versicherungsgesellschaft regelmäßig einen höheren Anteil der Prämien für Verluste auszahlt, kann sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ihr Kapital verlieren und künftige Ansprüche in Verzug bringen. Daher ist es für Versicherungsunternehmen immer ratsam, angemessene Schadenquoten einzuhalten, um weiterhin im Geschäft zu bleiben.

Dieses Verhältnis ist in den Versicherungssektoren unterschiedlich, und einige Sektoren haben möglicherweise ein höheres Verhältnis als die anderen Sektoren. Beispielsweise hat die Schaden- und Unfallversicherung tendenziell eine niedrigere Schadenquote als die Krankenversicherung.

Nutzen-Kosten-Verhältnis

Die Leistungsaufwandsquote wird berechnet, indem die Aufwendungen der Versicherungsunternehmen für die Zeichnungspolicen durch die in einem bestimmten Zeitraum erhaltenen Gesamtprämien dividiert werden. Wie die Schadenquote muss auch diese die Kontrolle haben, wenn die Versicherungsgesellschaft ihre Rentabilität und Zahlungsfähigkeit nicht gefährden will.

Kombiniertes Verhältnis

Die Combined Ratio ist die Summe aus Verlustquote und Leistungskostenquote. Sie bestimmt den Gesamtabgang in einem Zeitraum im Vergleich zum Gesamtzufluss aus Prämien. Die Versicherungsunternehmen sollten dieses Verhältnis ebenfalls sorgfältig einhalten, um lange im Geschäft zu bleiben.

Vorteile

Einige der Vorteile der Schadenquote sind folgende:

• Es hilft, die Rentabilität der Versicherungsgesellschaft zu bestimmen.
• Ein Vergleich der Schadenquoten zwischen verschiedenen Versicherungsunternehmen kann uns nützliche Einblicke in die Geschäfte und Unterschiede in den Geschäftsmodellen dieser Unternehmen geben.
• Dieses Verhältnis hilft bei der Bestimmung der Prämien zukünftiger Policen, da die Unternehmen regelmäßig Feedback zu ausgegebenen Policen einholen und die Preise optimieren, um wettbewerbsfähig und profitabel zu bleiben.

Wichtige Punkte

• Unterschiedliche Versicherungsunternehmen haben je nach Art der von ihnen gedeckten Schäden unterschiedliche Schadenquoten.
• Dieses Verhältnis kann aus Gründen, die unter oder außerhalb der Kontrolle des Versicherers liegen, von Periode zu Periode schwanken.
• Die Versicherungsunternehmen zahlen die Kosten für die Schadensanpassung, auch wenn sie sich auf ihre Gewinne auswirken, um sicherzustellen, dass sie nicht für betrügerische Ansprüche bezahlen.
• Betrügerische Ansprüche stützen dieses Verhältnis manchmal für Versicherungsunternehmen, obwohl sie verschiedene Schecks verwenden, um betrügerische Ansprüche zu Recht zu entehren.
• Bei einigen gewerblichen Haftpflichtversicherungen können die Versicherungsunternehmen auch die Kosten für die Schadensanpassung erstatten.
• Verlustquoten werden immer in Verbindung mit kombinierten Quoten verwendet, um den Gesamtabfluss relativ zum Zufluss zu messen.

Fazit

• Es ist eine wichtige Messgröße in der Versicherungsbranche. Es gibt eine Schätzung der Rentabilität des Versicherungsunternehmens aus seinem Kerngeschäft aus erster Hand. Es ist wie die Berechnung der Bruttomargen (die Differenz zwischen Umsatz und direkten Kosten wie Rohstoffen und Kraftstoff) für andere Unternehmen. Die Bruttomarge gibt Auskunft darüber, was ein Fertigungs- oder Dienstleistungsunternehmen aus seinem Kerngeschäft macht, ohne die anderen Betriebs- und Verwaltungskosten zu berücksichtigen.
• Verlustquoten können jedoch nicht isoliert betrachtet werden. Man muss sich das kombinierte Verhältnis ansehen, um das gesamte Bild herauszufinden. Die Unternehmen erzielen auch eine Rendite auf den Float, dh die kumulierten Prämien, die sie aus den Vorjahren einbehalten haben.
• Der Float hilft diesen Unternehmen, die Ansprüche und Aufwendungen zu bezahlen, wenn die Kosten höher sind als die gesammelten Prämien. Die Rendite aus dem Float hilft Unternehmen, ihre Rentabilität aufrechtzuerhalten, und bietet auch ein Polster in Zeiten, in denen sie hohe Ansprüche und Kosten bezahlen.